方法入门保额测算
收入倍数法
也叫：年收入倍数法、倍数估算法
保额可取主要收入者年收入的5到10倍，快但粗糙。
核心讲解
最简单的估法是：保额 = 家里主要赚钱那个人的年收入 × 5 到 10 倍。它的逻辑是“替代收入”——一个人走了，家里少的主要就是他未来若干年的收入，按倍数放大，相当于把这笔收入提前给到家人，让他们度过 5 到 10 年的过渡期。
好处是算得快、好理解，能迅速给自己一个大致范围。坏处是太粗：它不考虑你家欠多少债、开销多大、配偶能赚多少、家里有多少存款，很容易出现“负债很重却算少了”或者“负债很轻却算多了”。所以它适合当“快速参照”，不适合当最终答案。常见做法是先用倍数法得一个数，再用列账法校准，两个数取高的那个更稳妥。
用的时候注意两点：一是倍数不是随便选，负债重、孩子小，偏向 10 倍，责任轻的，偏向 5 倍；二是不要一刀切，双职工家庭应该各自按自己的收入算，而不是只看“家庭总收入”。这两条都是经验建议，不是硬性标准书外。
还要知道，5 到 10 倍这个区间属于销售中的经验法则，并无统一规范依据，不同资料给出的区间也不一致，倍数取值偏主观，越保守越高书外。
费曼版：用大白话再讲一遍
就像估一顿饭要多少钱：人多菜多就按人头乘个系数，快是快，但不准——万一有人不吃辣、有人要加菜就不灵了。先用它心里有个数，再认真算一遍。
要点
- 公式：保额 = 主要收入者年收入 × 5～10 倍。
- 逻辑是“替代收入”，帮家人度过 5～10 年过渡期。
- 优点：快、好理解；缺点：不考虑负债、开销、配偶收入、存款。
- 只作快速参照，宜再用列账法校正，两数取高更稳妥。
- 5～10 倍是经验法则，倍数取值偏主观，无统一标准。
常见误区
- 把倍数法当最终答案：它忽略负债和家庭实际，容易算偏。
- 倍数随便选：负债重、孩子小应偏 10 倍，责任轻偏 5 倍。
- 双职工只按“家庭总收入”算：宜各自按自己的收入测算。
编者注
- 补充5～10 倍是寿险销售中的经验法则（源自美国实务），并无统一规范依据，不同资料给出 5～10 倍、10～20 倍等不同区间，倍数取值偏主观；“负债重偏 10 倍、双职工各自测算”同样是经验建议，不是硬性标准。