概念进阶投保与核保
既往症与体况
也叫：既往病史、已病体况
投保前已有的病症，核保时会一并评估。
📍 中国金融 · 社会
核心讲解
身体有些老毛病，还能不能投增额寿？答案是「有可能，但要走过核保这一关」。既往症，指的是投保前就已经存在或有过诊疗记录的病症，核保时会一并评估。
别以为储蓄型产品就一定照单全收。核保结论照样可能有好几种：标准体正常承保、加费承保、把某些既往症排除在外，甚至直接拒保。通行分类通常还包括延期承保，也就是暂缓受理、观察后再评书外。而且这些只是公司实务口径，并没有监管统一分档书外。
对健康欠佳的人来说，最忌讳的是「先随便找一家交了试试」。万一被拒保，这条记录可能影响后续在其他公司投保，等于用一次失败换来了后面的麻烦。
更稳妥的做法是先做预核保，或者同时比对几款产品的核保尺度。有的产品对某类体况宽松，有的就严，多比一比再落笔，通过率会高不少。记住，核保结论不是对你健康的评判，只是公司对风险的定价。
费曼版：用大白话再讲一遍
就像找裁缝做衣服前，先得让人量一量尺寸。裁缝不会评判你身材好坏，只是照尺寸决定怎么裁。你身上有些老毛病，等于尺寸和别人不一样，得先量清楚，再看看这家裁缝做不做得来、要不要加钱。别先随便让人下剪，剪坏了再换一家就麻烦了。
要点
- 既往症指投保前已存在或有过诊疗记录的病症，核保会一并评估。
- 核保结论不只有通过或拒保，还可能加费、除外、延期。
- 核保结论属公司实务口径，并无监管统一分档。
- 直接试投一旦被拒保，可能影响后续在其他公司投保。
- 体况欠佳宜先做预核保，或多比几款产品的核保尺度。
常见误区
- 以为储蓄型产品一定会照单全收。
- 以为被拒保只是这一家的结果，不影响别家。
- 拿到加费或除外结论，就以为公司是在评价自己的健康。
编者注
- 补充原书列举的核保结论（标准体、加费、除外、拒保）不等于完整清单，通行分类通常还包括「延期承保」（暂缓受理、观察后再评）；「除外」多以批注或特约形式体现。核保结论属公司实务口径，并无监管统一分档。