概念高级投保规则与告知义务
意外险如实告知义务
投保时对保险公司询问的事项要如实回答，范围以询问为限。
核心讲解
如实告知义务，指投保人对保险公司询问的事项应当如实回答。范围以询问为限，没被问到的事项，不必主动补充，这一点常被误解成「凡与健康有关都要交代」。
后果分两种，法律上的处理并不相同书外。故意未如实告知的，保险公司对合同解除前发生的保险事故不承担给付责任，也不退还保险费；因重大过失未如实告知的，要对保险事故的发生有严重影响才不赔，而且应当退还保险费。两种情况都以足以影响承保决定为前提。
合同成立满两年后，保险公司通常不能再以未如实告知为由解除合同，这就是两年不可抗辩规则。至于恶意隐瞒是否也受这一规则保护，法条未作例外规定，理论与司法实践中尚有分歧，如实回答始终是稳妥做法。
长期意外险及含疾病责任的产品，健康告知往往更细，需要逐项核对。填写时按字面如实回答，拿不准的项目先把问题问清楚再勾。
费曼版：用大白话再讲一遍
像办签证填申请表。表上问你去过哪些国家，你就照实填；表上没问的，不必主动交代。要是填了假的，被查出来，签证可能被撤销，之前批的也不作数。
如实填不是多此一举，它正是这件事能办成的前提。
要点
- 如实告知以保险公司的询问为限，没问到的不必主动补充。
- 故意未告知的，合同解除前发生的事故不赔，保费也不退。
- 重大过失未告知的，要对事故有严重影响才不赔，且应退还保费。
- 合同成立满两年后，通常不能再以未如实告知解除合同。
- 长期意外险及含疾病责任的产品，健康告知更细，需逐项核对。
常见误区
- 以为只要和健康有关的事项都要主动交代。
- 以为过了两年就什么都能被不可抗辩条款兜住。
- 以为意外险不需要健康告知，随便勾选。
编者注
- 补充讲义笼统写「故意或因重大过失未如实告知，足以影响承保决定的，可解除合同，对已发生事故也可能不赔」，未区分两种法律后果。依《保险法》第16条，故意未告知的，对合同解除前发生的保险事故不赔且不退还保险费；重大过失未告知的，须对事故发生有严重影响才不赔，且应当退还保险费。