概念入门投保与核保免责与不赔情形
未如实告知的后果
也叫：未如实告知、告知不实
未如实告知的后果按主观状态区分，故意与重大过失处理不同。
核心讲解
买保险时填的健康问卷、职业信息、过往病史，都要如实回答。这不是走形式，而是合同成立的前提。保险定价依赖每个人如实说出自己的真实风险：如果高风险的人隐瞒情况混进来、按低风险缴费，等于让诚实的人补贴不诚实的人，整个池子会失衡。
需要澄清的是书外：《保险法》第十六条是按主观状态分为两种，而不是按轻重分三档。故意不履行告知义务的，保险人可解除合同、对解除前发生的事故不赔，且不退还保险费；因重大过失未告知且对事故发生有严重影响的，保险人可解除合同、不赔，但应当退还保险费。
行使解除权还受两项限制：自知道解除事由起30日内不行使即消灭，合同成立之日起超过两年不得解除。这些限制决定了“事后翻旧账”的窗口并不无限长。
很多人其实是“不知道自己该说什么”，比如体检报告里的小毛病、门诊开过的药。稳妥做法是把不确定的都申报，让保险公司去核保——也就是它评估风险、决定接不接单、按什么条件接的过程。申报得越老实，日后理赔越少麻烦。
费曼版：用大白话再讲一遍
保险就像一个大家凑钱互相帮忙的池子，每个人按自己的实际情况出份子。要是有人明明风险高却按最低的份额交钱，等到出事要拿钱，那些老实交代的人其实一直在替他垫。
所以交份子之前，得把真实情况说清楚；说不清的地方宁可多问一句、多报一项，也别自己猜着填。
要点
- 如实告知是合同成立的前提，直接影响保险定价。
- 按《保险法》第十六条，后果依主观状态分为故意与重大过失两种，而非按轻重分三档。
- 故意不告知：可解除合同、不赔、不退保费。
- 重大过失且对事故有严重影响：可解除合同、不赔，但应退保费。
- 解除权受30日与合同成立满两年两项限制。
- 拿不准的信息先申报，交给保险公司核保。
常见误区
- 以为小毛病、门诊开过的药不用申报。
- 以为“部分不赔、其他照常”是法律明确规定的后果。
- 以为保险公司可以无限期地事后翻旧账解除合同。
编者注
- 补充《保险法》第十六条按主观状态分为故意与重大过失两种后果，并设有“知道解除事由起30日内不行使即消灭”“合同成立满两年不得解除”两项限制，原书“按轻重分三档”的表述与原条文不一致。