方法高级意外定义与判定理赔与索赔实务
近因原则
近因是起决定作用的原因，疾病主导的损伤不算意外责任。
核心讲解
健康人被绊倒摔伤，算意外；心脏病人发病晕倒后摔伤，往往不算。差别在于近因原则：要看导致结果的直接、决定性原因是意外还是疾病。若疾病起主导作用，损伤只是它的延续，就不属于意外责任。
关键在于理解什么叫近因。它不是时间上最近的原因，而是起决定作用的原因。健康人摔倒，没有疾病前提，外力是主导，属意外；疾病发作晕倒后摔倒，发病在前且起决定作用，通常不赔。
两种原因并存时，要看哪一个更具决定性。实务中会结合病历与事故说明综合判断，而不是只看某一句陈述。
同一个结果，近因不同，结论可能完全相反。出险后，完整的病历和事故说明很关键，它们直接决定近因如何认定。说明事故经过时，把发病与受伤的先后顺序讲清楚，顺序不同，结论可能反过来。
费曼版：用大白话再讲一遍
像查一串倒下的多米诺骨牌，得找出是哪只手推倒了第一块。推倒第一块的是外力，那就是意外；要是第一块本来就歪着、自己倒的，后面再倒多少块，账也算不到外力头上。
看的是那第一推，不是最后倒下的一块。
要点
- 近因指起决定作用的原因，不是时间上最近的原因。
- 疾病起主导作用的损伤，不属于意外责任。
- 健康人摔倒属意外，发病晕倒后摔倒通常不赔。
- 两种原因并存时看哪一个更具决定性。
- 病历与事故说明直接决定近因认定，要讲清发病与受伤的先后。
常见误区
- 以为近因就是时间上最后发生的那个原因。
- 以为只要发生摔倒受伤就一定算意外。
- 出险后忽视病历与事故说明中发病与受伤的先后顺序。