概念进阶责任免除与除外意外定义与判定
常见的不赔情形
中暑、疾病导致的摔倒等看着像意外，条款通常不认。
核心讲解
有些事看着像意外，条款却不认，这是理赔纠纷最集中的地方。判断是否属于意外，仍要回到四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病，四条同时成立才算。
以下情形往往不符合。中暑、高原反应与身体机能和外部环境相关，多被归为非突发或疾病类。个体食物中毒一般不视为意外，3 人及以上集体食物中毒则可视为意外，这一条属于行业惯例与条款约定，不是法律定义书外。手术意外死亡、妊娠、流产、分娩，多在免责之列。
疾病导致的摔倒受伤也不赔。摔倒只是结果，主导原因是疾病，就不构成意外。醉酒、吸毒导致的事故同样不赔。
这些情形各有理由，落点却是一致的：事故是否由外来的、突发的外力造成。拿不准时先问一句，这次事故的直接原因，究竟是意外，还是身体本身的问题。
费曼版：用大白话再讲一遍
像考试判卷。题目问的是「谁打碎了杯子」。你答「杯子碎了」，老师不给分，因为没答到点上。
意外险问的是「有没有外来的、突然的外力」。中暑、发病摔倒，看着也是受伤，但根子在身体，答案不对，就不给分。
要点
- 判断是否属意外，仍看外来、突发、非本意、非疾病四个要素。
- 中暑、高原反应多被归为非突发或疾病类，不赔。
- 个体食物中毒一般不视为意外，3 人及以上集体食物中毒可视为意外。
- 妊娠、流产、分娩、手术意外死亡多在免责之列。
- 疾病导致的摔倒，摔倒只是结果，主导原因是疾病。
常见误区
- 以为只要受伤了就算意外，不看受伤的原因。
- 以为食物中毒一律不赔，不知道集体食物中毒可能视为意外。
- 以为摔倒受伤一定是意外，忽略疾病可能在起主导作用。
编者注
- 补充讲义提到个体食物中毒一般不视为意外、3 人及以上集体食物中毒可视为意外。这是行业惯例与条款约定，并非法律定义；部分附加条款对细菌性毒素或急性化学性食物中毒即使仅 1 人也按集体食物中毒处理，最终以条款为准。