概念入门免责与不赔情形
免责条款的类型
也叫：除外责任、免责事项
免责条款写明不赔的情形，分故意、违法危险、不可抗力三类。
核心讲解
担心“买了保险却赔不到”，这个担心完全合理。免责条款是来回答它的：它提前写明哪些情况下不赔。看懂了它，才知道自己买的到底是什么。免责条款大体分三类。
第一类是故意行为，比如被保险人故意自伤、自杀（两年内的部分另有专门规则）、投保人故意造成被保险人死亡。保险保的是意外和风险，人为制造的事故不在保障范围内，否则保险就成了赌博。第二类是违法危险行为，比如醉酒驾驶、无证驾驶、故意犯罪、吸毒——这类行为本身违法，还会显著推高风险。
第三类是不可抗力，比如战争、军事冲突、核爆炸与核辐射。这类事件一旦发生，影响范围极广、损失规模难以估量，通常也约定不赔。
要记住，免责的边界和保障的边界是一体两面：条款排除了什么，剩下的才是它真正承诺的。拿到合同，先别只看“能赔多少”，还要看清“哪些不赔”。
费曼版：用大白话再讲一遍
租车时，合同上除了写“车坏了我们修”，还会写“你要是拿去赛车、酒驾撞了，我们不负责”。这些限制不是店家抠门，而是提前把责任划清楚：出了事谁承担、不承担。
你签之前先看清那几条“不负责”的情形，才不会事后才发现，有些事本来就不在承诺之内。
要点
- 免责条款提前列出不赔的情形，是理解保障范围的关键。
- 大体分三类：故意行为、违法危险行为、不可抗力。
- 故意自杀在两年内的部分另有专门规则。
- 免责边界与保障边界互为表里，排除的以外才是真正承诺的。
常见误区
- 只关注“能赔多少”，不看“哪些不赔”。
- 以为自杀一律不赔，忽略两年期限与例外情形。
- 以为免责条款都是保险公司找借口少赔。