概念进阶除外责任与免责保险合同与法律
故意杀害免责
也叫：投保人故意致害、道德风险免责
投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付责任。
核心讲解
这是最根本的一条免责：如果是投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不赔。为什么要有这一条？因为如果“把被保险人害了就能拿到赔款”变成可能，保险就不再是保障，而会变成犯罪的动机。这不是保险公司自保，而是法律和伦理的底线。
配套还有两条安排你该知道。一是如果投保人已经交足两年以上保费，保险公司要把保单的现金价值退给其他有权领取的人——现金价值可以理解为退保时能拿回的那笔钱，所以并不是一分不给。二是如果受益人对被保险人下了手（故意造成伤亡，或故意杀害未遂），这个受益人失去领取资格。也就是说，惩罚针对的是“作恶的那一个人”，不会把所有人的权益一起取消。
对你的现实提醒是：立这份保单的出发点应该是一份善意的保障安排。选投保人、指定受益人的时候，遵循“谁承担家庭责任、谁获得保障”的正当逻辑，不要做出明显反常的安排——这在理赔调查时会被重点审视。
费曼版：用大白话再讲一遍
这像给课堂作业加一条规矩：谁要是自己动手把事情弄砸了、好从中拿好处，那他不但拿不到分，还会被单独处理。规矩针对的是那一个动歪心思的人，不会牵连其他同学。
要点
- 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不赔。
- 立法目的是防止“加害被保险人以骗保”，守住保险的底线。
- 投保人已交足两年以上保费的，应将现金价值退给其他权利人。
- 受益人故意加害被保险人的，该受益人丧失受益权，不牵连他人。
- 惩罚只针对作恶者本人，不等于所有人都拿不到钱。
常见误区
- 以为“投保人故意致害就一分钱都拿不到”：已交足两年以上保费的，仍应退还现金价值给其他权利人。
- 以为“一个受益人犯错，所有受益人都受牵连”：丧失受益权的只限作恶的那一个。
- 忽略安排的正当性：明显反常的投保人、受益人安排会在理赔调查时被重点审视。