概念进阶除外责任与免责保险合同与法律
故意犯罪免责
也叫：犯罪行为免责、抗拒强制措施免责
被保险人因故意犯罪或抗拒刑事强制措施导致自身伤亡的，不赔。
核心讲解
这一条的意思是：你因为故意犯罪，或者在抗拒依法采取的强制措施时，导致自己伤残或死亡，保险公司不赔。具体情形比如在实施抢劫、走私等犯罪行为的过程中身亡，或者在被依法拘传、拘留时抗拒、逃跑导致自己伤亡。
背后的道理是“任何人都不能靠违法行为获得保险利益”。保险只保护合法的、正当的风险；如果为违法的后果买单，等于在鼓励违法。要注意，这里的要件是“故意犯罪”，而且这一犯罪须与最终的伤亡有因果联系，并不只是“当时在做违法的事”就够了。
边界要搞清楚。关键词是“故意犯罪”。违反行政法规，比如普通的交通违章，不等于故意犯罪；如果行为不构成故意犯罪，也不在其他免责范围内，通常还是能赔的。另外，和自杀条款类似，这种情况通常也会退还保单的现金价值（已交满两年以上保费时），并不是完全没有补偿。
所以这些条款不是“保险公司找借口不赔”，它划的是一条很清楚的红线：你自己主动选择去做的违法的事，后果自己承担。
费曼版：用大白话再讲一遍
这像一句最简单的规矩：自己明知故犯去闯祸，后果自己担；但要是普通的小失误，或是别人闯的祸，就不该算到你头上。
要点
- 因故意犯罪或抗拒刑事强制措施导致自身伤残、死亡的，不赔。
- 立法逻辑是任何人都不能靠违法行为获得保险利益。
- 免责要件是“故意犯罪”，且须与伤亡有因果关系。
- 普通交通违章属行政违法，不等于故意犯罪。
- 已交满两年以上保费的，通常仍退还保单现金价值。
常见误区
- 把普通交通违章当“故意犯罪”：违反行政法规不等于故意犯罪。
- 以为“只要当时在违法，就一定不赔”：还须构成故意犯罪且与伤亡有因果。
- 以为拒赔就一分不给：已交满两年以上保费的，通常仍退还现金价值。