概念入门免责与不赔情形保障责任与给付
等待期内疾病身故
也叫：等待期出险、等待期疾病身故
等待期内疾病身故通常不赔保额，只退保费；意外身故多数照赔。
核心讲解
等待期是合同生效后的一段时间，常见九十天或一百八十天，这期间某些责任还不生效。设置它的原因很直接：防止有人身体已经出问题、马上要发生赔付了才临时投保，那样对其他投保人不公平。
等待期内因疾病身故怎么处理？通行做法是，公司通常不按身故保额赔付，而是退还已交保费或退还现金价值，合同终止。也就是说，你交的钱基本能拿回来，真正损失的是这段时间的保额保障，而不是全部投入。
要注意等待期一般只针对疾病，不针对意外。等待期内如果是意外身故，多数合同照常按保额赔付，因为意外无法提前预知，不存在带病投保的动机。这一点决定了等待期对不同身故原因的待遇并不一样。
对刚投保的人来说，等待期是一段保障的空窗。越早投保、越早过等待期，保障越早完整生效。投保时可以把等待期天数和身故责任何时开始一并问清楚。
费曼版：用大白话再讲一遍
就像新买的电器有段观察期，头几十天里，如果是外来的意外损坏，商家照赔；可要是它本来就有的老毛病发作，商家只退你货款，不按整机价赔。这段日子是双方先把底细看清的缓冲，过了它，完整的保障才算真正开始。
要点
- 等待期一般只对疾病责任不生效，意外身故多数照赔。
- 等待期内疾病身故，公司通常退还已交保费或现金价值，而非按保额赔。
- 损失的是这段空窗期的保额，不是全部已交保费。
- 越早投保越早过等待期，保障越早完整生效。
常见误区
- 以为等待期内出事就白买了，其实保费大多能退回。
- 以为等待期内身故一律不赔，忽略了意外身故多照赔。
- 把退还保费与按保额赔付当成一回事。