概念入门保险合同与法律健康告知与诚信原则
如实告知义务
也叫：最大诚信原则、告知义务
对保险人询问的事项要如实回答，故意或重大过失未告知的可致合同被解除。
核心讲解
保险合同有个特点，叫“最大诚信”——它靠的是双方都要诚实，所以这里有一对相互的义务。
你的义务是如实告知。对保险公司问到的、关于保险标的或被保险人情况的事项，你要如实回答；故意或者因重大过失没有告知，足以影响它是否承保、按什么费率承保的，它有权解除合同（《保险法》第16条第1、2款）。原则是“问到就答，没问的不必主动说”，但这不等于你可以隐瞒已知的重大事实。
保险公司的义务是明确说明。对免除它责任的条款，也就是免责条款，它必须在投保单、保单这些文件上做出足够醒目的提示，并用书面或口头的方式明确说明给你听。如果没有提示、或者没有明确说明，那条免责条款是不生效的。
这一对义务的平衡，正是处理理赔纠纷时最重要的依据：你不能瞒，它也不能“藏在字缝里”。给你三条建议：投保前逐条看健康告知，拿不准的走智能核保或人工核保问清楚；重点看免责条款，尤其是跟你自己的职业、爱好、出行方式有关的那几条；把过程留痕——销售环节对方怎么说的、体检报告这些，留着备用。
费曼版：用大白话再讲一遍
这像两个人签一份重要的约定。
你这边要把自己知道的实情讲清楚，不能藏；他那边得把“哪些情况我不负责”用大白字讲明白，不能塞在角落里。哪一方没做到，出了问题就算哪一方理亏。
要点
- 保险合同遵循“最大诚信”，双方都有诚实义务。
- 投保人义务：对保险人询问的事项如实回答；故意或重大过失未告知且足以影响承保决定的，保险人可解除合同。
- 我国采“询问告知主义”：问到就答，没问的不必主动说，但不能隐瞒已知重大事实。
- 保险人义务：对免责条款要在文件上醒目提示并明确说明，否则该条款不生效。
- 这一对义务的平衡是处理理赔纠纷的重要依据：你不能瞒，它不能藏。
常见误区
- 以为“没问到就不用说，所以重病也能不提”；未询问事项确无主动告知义务，但已知重大事实不得隐瞒。
- 以为“免责条款藏在合同里也算数”；未尽提示和明确说明义务的免责条款不生效。
- 以为“告知只是走过场”；它直接影响合同会不会被解除、出险能不能拿到钱。