概念进阶寿险产品形态保额测算
定期寿险的保额形态分类
也叫：定额与递减递增、保额形态
按保额在保障期内会不会变，分为定额、递减、递增三类。
核心讲解
挑产品时会听到五花八门的名字，其实抓住一条线就能分清：保额在你保障的这些年里会不会变。一直不变的叫定额型；越往后越少的叫递减型，常用来配房贷；越往后越多的叫递增型，用来对抗物价上涨。
要提醒一句：这是常见但简化的分类。实务中还有保额可调整的设计，而且递减型、递增型在中国大陆的个人定期寿险里并不常见，在售的绝大多数是保额固定的定额型书外。
另外还有几种产品，变的不是保额，而是“给你的权利”：到期能不能不体检接着买、以后能不能换成别的类型、到期能不能退钱。要注意，这类权利在大陆定寿里同样不是普遍配置，看到“加保权”这类说法时更要确认条款里有没有书外。
为什么你该关心保额形态？因为保额的样子要跟你责任的样子对上：房贷月月在还、余额年年变少，递减型更贴；孩子越长越大、开销越来越多，定额甚至递增更贴；责任大体平稳，定额最省心。先想清楚你的责任是“一直在、慢慢少，还是慢慢多”，再去看产品，就不会被名字绕晕。
费曼版：用大白话再讲一遍
像买衣服前先量身材。商家给起的名字再多，关键只有一条：这件衣服的形状跟你的身形对不对得上。责任慢慢变少的，穿“越来越短”的；责任越来越多的，穿“越来越宽”的；一直差不多的，选标准款最省心。
要点
- 分线标准：保障期内保额会不会变。
- 定额型保额不变；递减型越往后越少；递增型越往后越多。
- 中国在售个人定寿绝大多数是定额型，递减、递增并不常见。
- 除保额形态外，还有续保权、转换权等“权利维度”的差别。
- 选择依据是责任形态：变少、不变还是变多。
常见误区
- 被产品名字牵着走，不去看保额到底会不会变。
- 以为递减、递增型在大陆随手就能买到。
- 把“权利维度”（能不能续保、能不能转换）和“保额形态”混为一谈。
编者注
- 补充原书用定额、递减、递增三分法来讲保额形态，这是常见但简化的分法。实务中还有保额可调整（如加保选择权）等设计；更重要的是，递减型、递增型在中国大陆个人定期寿险中并不多见，在售的绝大多数是保额固定的定额型。
- 补充原书把续保权、转换权、加保权与本卡并列，容易让人以为都是常见权利。其实是两类不同的维度：前者讲保额怎么变，后者讲你有哪些权利。而且加保权在大陆定寿中极少见，续保权、转换权也并非普遍配置。