增额类产品家族

核心讲解

市面上有一堆叫“增额”的产品——增额护理、增额两全、增额意外、增额重疾，名字各不相同，容易让人眼花。它们背后是同一套思路：保额按合同约定比例逐年递增，同时积累出较高的现金价值，再把这套机制嫁接到不同险种上。

但要清楚，“增额”只是保额递增的产品设计特征，并不是监管层面的险种类别。护理险、重疾险属健康保险，意外险属意外伤害保险，两全保险属人寿保险，监管上分属不同险种，适用的责任限制和规则各不相同，各类形态的现价水平也未必都较高书外。

作者认为，决定一份产品好不好，不是看它叫什么名字，而是看它的现金价值表怎么走、什么事件触发给付。因为现价决定“能拿多少”，险种决定“什么事件触发给付”，是两个不同的维度。

看这类产品时，把现价表摊开，比对不同时点能拿多少钱，再看触发给付的条件是不是你真正需要的，答案就清楚了。

要点

• “增额”是保额递增的设计特征，不是监管的险种类别。
• 各类“增额XX”共用保额递增机制，但触发给付的事件不同。
• 现价决定能拿多少，险种决定什么事件触发给付，两者不能互相替代。
• 作者的选品启发式是：看现金价值表，而不是看险种名字。

常见误区

• 以为名字里带“增额”就都是增额寿、都能当储蓄用。
• 只比名字或保额递增比例，忽略触发给付的条件和现价水平。

编者注

• 补充“增额”只是保额递增的产品设计特征，不是监管的险种类别；护理险、重疾险属健康保险，意外险属意外伤害保险，两全保险属人寿保险，监管分类与责任限制各不相同，现价水平也未必都较高。
• 观点作者认为选购增额类产品应以现金价值表为核心依据、淡化险种名称；这只是作者的选品启发式，不宜绝对化。
• 时效截至成书时，增额类产品的供给与保证水平受预定利率动态调整机制影响，且产品适当性分级管理等新规陆续施行，可购买渠道与门槛可能变化，具体以投保时最新监管规定与产品条款为准。

多方视角

作者的看法

选购增额类产品应以现金价值表为核心依据，淡化险种名称的影响。

不同的看法

• 偏重保障的观点认为：护理险、重疾险、意外险的核心价值在给付触发条件与保障杠杆，只看现价会忽略保障责任差异，容易买到保障不足或与需求错配的产品。

支持作者的理由

• 对以储蓄、资金灵活取用为目的的投保人，同一价位下现价水平与减保规则的差异，确实比险种名称更影响实际利益。