概念入门增额寿基础认知保障责任与给付
有效保额
也叫：有效保险金额
“增额”增的是身故能赔的有效保额，不是账户余额。
📍 中国金融
核心讲解
增额寿里逐年变大的那个数，叫有效保险金额，简称有效保额。它通常以投保时定下的基本保险金额为基数，按合同约定的递增比例复利计算出来，用来衡量身故时可能赔付的额度。常见的写法是“有效保额＝基本保额×（1+递增比例）的若干次方”，具体以哪个数为基数、从哪一年起算，因产品而异。
它不等于你交进去的保费，也不等于随时能取出来的钱。你真正能动用的金额，看的是现金价值表——那是另记的一本账。所以第一件要分清的事是：保额在长大，是“万一身故能拿到多少”在长大，而不是“账户余额”在长大。
还要注意，有效保额只是身故保险金计算的组成部分之一书外。多数增额终身寿险的身故保险金，是从现金价值、有效保额、已交保费乘以给付比例这三者中取较大者。所以实际赔多少并不必然等于有效保额，要结合“取大”规则一起看。
费曼版：用大白话再讲一遍
把它想成两张分开记的账。一张写着“万一出事，家里能拿到多少”，这个数会一年年按约定往上走；另一张写着“我现在要退，能拿回来多少”，那是另外一本账，随时可以翻看。
很多人后来失望，就是把这两张账看成了一张：以为那个一路变大的数，就是自己口袋里随时能用的钱。
要点
- 有效保额是逐年递增、用于计算身故赔付的额度，不是账户余额。
- 它通常以基本保险金额为基数，按合同约定比例复利增长。
- 有效保额、已交保费、现金价值是三个不同口径，别混为一谈。
- 多数产品身故金取“现金价值、有效保额、已交保费×给付比例”中的较大者书外。
- 真正能取用多少钱，要看现金价值表。
常见误区
- 把有效保额当成“账户余额”，以为随时能取。
- 把“基本保险金额”和“有效保险金额”混为一谈。
- 以为身故一定按有效保额赔，忽略“取大”规则。
编者注
- 补充原书说有效保额是“身故时按合同算出来要赔给你的金额”，更准确的表述是：它只是身故保险金计算的一项。多数产品会从现金价值、有效保额、已交保费×给付比例中取较大者，实际赔付不必然等于有效保额。
- 补充请区分“基本保险金额”与“有效保险金额”：前者是投保时定下的基数，后者是在其基础上按合同比例逐年递增后的数额。