团体医疗险的四个层级

核心讲解

团体医疗险不是一个产品，而是从低到高的四层台阶，企业真正要决定的不是选哪一层，而是台阶搭到哪里、层与层之间怎么接。

最底层是企业补充医疗，管的是日常小病和基本医保报销之后仍需自己掏的那部分钱，门诊和住院都能报，但范围通常限定在医保目录之内。往上一层是团体百万医疗，可以看作个人百万医疗的团体形态，设有较高的免赔额和较高的住院保额，专门承接目录之外的大额支出。第三层是团体中端医疗，它把就医范围从公立医院普通部扩大到特需部、国际部，保障地域多限中国大陆，保额中等。最高一层是团体高端医疗，医院范围进一步覆盖私立医疗机构和昂贵医院，地域可以延伸到全球，门诊、齿科、生育、体检都可以按需附加。

一家几百人的企业如果给所有人用同一套方案，常常是基层用不完、高管不够用。更常见的做法是分层配置：基层配补充医疗，中层配中端医疗，高管配高端医疗，再给全员叠一层百万医疗兜住大额风险。这四层是叠加关系而不是互斥关系。

落地时先把两件事分开：日常看病不花钱靠低层解决，大病不透支靠高层解决。只搭一层又想两头兼顾，结果往往体验与成本都落空。

要点

• 团体医疗险不是一个产品，而是从低到高的四层台阶，企业真正要决定的不是选哪一层，而是台
• 最底层是企业补充医疗，管的是日常小病和基本医保报销之后仍需自己掏的那部分钱，门诊
• 一家几百人的企业如果给所有人用同一套方案，常常是基层用不完、高管不够用。
• 落地时先把两件事分开：日常看病不花钱靠低层解决，大病不透支靠高层解决。

常见误区

• 以为「一个产品」就是对的，实际并非如此
• 以为「互斥关系」就是对的，实际并非如此