团财多层次医疗保障体系

核心讲解

商业健康险在国家医疗保障体系里站在补充层，不是替代层。理解这一点，才知道团险方案该往哪个方向设计。

我国多层次医疗保障体系大致分三层。主体层是基本医疗保险，包括职工医保和居民医保，覆盖最广大的人群，是待遇的主干。托底层是医疗救助，面向困难群体，由财政托底，解决参保之外的兜底问题。补充层则包括补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠和医疗互助，是对前两层的再加一层。在这个结构里，商业保险的定位非常清楚：它是补充，而不是替代，既不能也不应该指望它承担基本医保的功能。

一次大额医疗支出的典型处理顺序是：先走基本医保报销，再进入大病保险和医疗救助，剩余的自付部分和目录外费用，才是商业医疗险发挥作用的地方。也就是说，商保的起点在基本医保的终点之后，它不是从第一块钱开始赔的。给员工讲解福利时，把这张层次图讲清楚，员工才能明白商保到底补在哪、为什么还要自己掏一部分，也才能理解为什么有些费用无论如何都报不了。企业设计补充医疗方案时，也应当用"社保报完之后还差什么"来倒推责任，而不是凭感觉选保额。

要点

• 商业健康险在国家医疗保障体系里站在补充层，不是替代层。
• 我国多层次医疗保障体系大致分三层。
• 一次大额医疗支出的典型处理顺序是：先走基本医保报销，再进入大病保险和医疗救助，剩

常见误区

• 以为「替代层」就是对的，实际并非如此
• 以为「替代」就是对的，实际并非如此
• 以为「凭感觉选保额」就是对的，实际并非如此