方法入门保额测算家庭财务与风险规划
保额缺口公式
也叫：保额测算基础公式、缺口法
保额等于家庭负债加未来必要支出，再减掉能动用的钱。
核心讲解
算保额，不是问“我想买多少”，而是问“我不在了，家里还缺多少钱”。最基础的公式是：保额 ≥ 家里的负债 + 往后必须花的钱 − 家里能拿出来用的钱。它其实是“家庭需求法”的通俗写法，和后面要讲的列账法同源，并不是两种并列的算法书外。
拆开来看就是三部分：负债，包括房贷还剩多少、车贷还剩多少、还欠别人多少钱；往后必须花的钱，包括孩子读到大学毕业要多少、父母养老要多少、家里未来若干年的基本开销；能拿出来用的钱，包括存款和能变现的东西，用来减掉，免得买多。
举个例子：房贷还剩 100 万，加上孩子教育 50 万、父母养老 30 万，再减掉家里存款 20 万，等于 160 万，这就是你最该达到的保额。
这个算法最大的价值是“具体”。它把“该买多少保险”这个模糊的问题，变成了“把家里的账列出来”这个具体动作。建议你找一天，和家人一起把这张清单填一遍——填的过程本身，其实比算出来的那个数字更值钱。
费曼版：用大白话再讲一遍
就像出门旅行前先算账：机票酒店要花多少，加上吃住和门票，再减掉口袋里已有的钱，缺多少才知道要带多少。不是拍脑袋说“带一万吧”。
要点
- 保额问的是“家里缺多少钱”，不是“我想买多少”。
- 公式：保额 ≥ 负债 + 往后必须花的钱 − 能拿出来用的钱。
- 减项包括存款和可变现资产；负债是最刚性的部分。
- 该式即“家庭需求法（列账法）”的通俗写法，二者同源。
- 建议和家人一起列账，过程本身比数字更值钱。
常见误区
- 凭感觉定保额：不对应家庭真实的债和责任，容易买多或买少。
- 忘记减掉可动用的钱：存款、可变现资产不减，会重复投保。
- 把它当成与“列账法”并列的另一套算法：两者其实是同一个方法。
编者注
- 补充这个“缺口公式”其实是“家庭需求法（列账法）”的通俗写法，两者同源，不是两种并列的方法；更完备的测算还应把“已有寿险保额”和“配偶未来的收入能力”列为减项（下一节和“家庭需求法”一卡会讲到）。