概念入门受益人与保险金归属保险合同与法律
保单三角色
也叫：投保人被保险人受益人、保单角色
一张保单分投保人、被保险人、受益人三种角色。
核心讲解
一张保单上有三个角色，搞清楚它们，你才能真正看懂这张保单归谁、听谁的。投保人是出钱、签合同的人，掌握这张保单的“控制权”，可以改受益人、可以退保；被保险人是被保的那个人，他“在不在”决定赔不赔；受益人是被保险人身故后，有权领这笔钱的人。
你不能随便给一个跟你没关系的人买寿险，投保人和被保险人之间必须有法律认可的利害关系；给他人投保通常要经过对方同意，涉及身故赔付的合同还要被保险人同意并认可保额。
关于受益人，要分清楚办理主体：由投保人指定或变更受益人时，须经被保险人同意（变更还须书面通知保险公司）；如果本来就是被保险人本人来指定或变更，就不涉及“再经被保险人同意”这一步书外。
还有一点：被保险人本人通常不能领自己的身故金（因为那时人已经不在了），但可以领全残保险金这类“活着的时候给”的钱。三个角色可以是同一个人，也可以分开，比如丈夫做投保人、妻子做被保险人、孩子做受益人。
费曼版：用大白话再讲一遍
就像合买一份礼物：谁掏钱谁说了算，但礼物是给谁的不能乱改；真到了要拆礼物的时候，拆的人是事先说好的那位。三个人可以是三拨人，也可以是一个人包圆。
要点
- 投保人出钱、签合同，掌握控制权（改受益人、退保）。
- 被保险人决定赔不赔；受益人有权领身故金。
- 投保人与被保险人之间须有法律认可的利害关系。
- 由投保人指定或变更受益人须经被保险人同意；本人指定则不涉及。
- 被保险人本人通常不能领自己的身故金，但可领全残等生存给付。
常见误区
- 以为“出钱的人”就能随意指定受益人：由投保人指定时须经被保险人同意。
- 以为被保险人和受益人可以随便换：涉及身故的合同，被保险人的同意不能省。
- 以为被保险人能领自己的身故金：身故金归受益人（未指定的按遗产处理）。
编者注
- 补充原书说“指定或变更受益人均须经被保险人同意”，更准确的说法是：由投保人指定或变更受益人才须经被保险人同意（变更还须书面通知保险人）；如果本来就是被保险人本人来指定或变更，就不涉及这一步。