方法进阶婚姻与家庭财产保单架构与受益人
离婚时的保单处理
也叫：退保分割还是保留保单、离婚保单分割
离婚时可退保分割现金价值，或保留保单由一方折价补偿另一方。
核心讲解
离婚时手里有一张有现金价值的保单，通常有两条路。一条是退保，把退回的现金价值按财产分割规则分掉。好处是干脆，坏处是保障没了，而且中途退保拿回的钱往往少于已交保费，双方可能都吃亏。
另一条是保留保单，由一方继续持有，把另一方应得的部分用折价的方式补偿给对方；有的做法还包括把投保人变更到留下保单的一方名下，让这份保障能接着走下去。
选哪条路，要看这张保单保的是谁、家里还需不需要这份保障、现金价值有多少、双方协商的结果如何。如果被保险人是孩子，或家里的保障主要靠这张保单，通常更值得考虑保留而不是退掉。
判断的顺序是先问「这份保障还要不要」，再谈「钱怎么分」。顺序反了，容易为了分钱把保障也丢了。
费曼版：用大白话再讲一遍
这像一套两人合买的房子，离婚时可以选择卖掉分钱，也可以由一方留下、按市价补偿另一方。卖掉最干脆，但可能卖不出好价钱，还要重新找地方住；留下来住的人得多掏一笔补偿，却保住了住处。先想清楚「还住不住」，再谈钱怎么算。
要点
- 处理路径之一是退保，把现金价值按财产分割规则分掉。
- 退保的代价是保障消失，且退回金额往往少于已交保费。
- 路径之二是保留保单，由一方继续持有并折价补偿另一方。
- 保留时常见做法是把投保人变更到留下保单的一方名下。
- 先判断保障还需不需要，再谈钱怎么分。
常见误区
- 以为离婚时保单一律退保分钱。
- 忽略退保会损失已交保费。
- 只看钱，不考虑被保险人和家庭的实际保障需求。
编者注
- 无。