现金价值可被执行

核心讲解

作者认为，很多人把保单当成自己名下碰不到的「私房钱」，这个想法在被保险人生前并不成立。保单的现金价值，也就是退保时能拿回的那部分钱，是投保人的财产权益。

当投保人自己欠债被起诉、进入强制执行时，法院可能依法冻结、扣划这笔现金价值来清偿债务，实务中这类做法并不少见。不过各地做法并不统一，也有法院持不同意见，认为解除合同的权利专属投保人，不宜强行扣划书外。越早交清保费、现金价值越高的保单，被拿来还债的可能性也越明显。

真正有隔离效果的，是身故保险金，而且要指定受益人、赔款确实给到受益人，才不进遗产、不被追索。要把「人还在」还是「人已走」、「现金价值」还是「身故保险金」分清楚，这是两个完全不同的法律位置。

要点

• 被保险人生前，保单现金价值属投保人财产权益。
• 投保人欠债被执行时，现金价值可能被冻结、扣划。
• 各地做法并不统一，存在不同意见。
• 真正有隔离效果的是指定受益人的身故保险金。
• 越早交清、现金价值越高的保单，被执行的可能性越明显。

常见误区

• 以为保单是自己名下的「私房钱」，法院碰不到。
• 把现金价值和身故保险金当成同一笔钱。
• 以为任何法院一定会、或者一定不会扣划现金价值。

编者注

• 观点作者认为被保险人生前的保单现金价值属投保人责任财产，可被强制执行，真正的隔离只在指定受益人的身故保险金上。
• 补充原书直接说法院「可以依法」扣划略显绝对：多数法院和若干地方法院指导意见支持执行，但也有法院持「否定说」，认为解除权具专属性、未经投保人同意不宜强制解除，对利他合同还须保障被保险人和受益人权益。
• 时效现金价值能否强制执行各地做法不统一，且相关立法进程可能带来变化，应以最新法律及当地法院做法为准。

多方视角

作者的看法

被保险人生前，保单现金价值属投保人的财产权益，可被法院强制执行以清偿其债务；真正的隔离效果只在指定受益人的身故保险金上。

不同的看法

• 「否定说」认为，保险合同解除权是投保人的专属权利，法院不经其同意不宜强制解除合同、扣划现金价值，否则会损害被保险人和受益人的权益，所以部分法院不予执行。

支持作者的理由

• 「肯定说」及多地高院指导意见认为，现金价值数额确定、不具人身专属性，属投保人责任财产，可依法执行；实践中已出现大量划扣现金价值的执行裁定。