方法进阶保额与缴费设计家庭保障配置
家庭责任缺口法
也叫：缺口法、家庭需求法
把保额等同家庭财务缺口：未来开支加刚性支出加债务，再减已有资产。
核心讲解
家庭责任缺口法，是把保额等同于家庭的财务缺口。做法是先估算，如果家里主要的收入来源不在了，未来会出现多大的资金窟窿，这个窟窿就是要用保额去填的数。
缺口怎么算？大致看三块。一是未来的生活开支，比如一家每年的基本花销乘以还需要支撑的年数；二是子女教育、父母赡养这类刚性支出；三是前面的债务。把这几个数加起来，再减去家里已有的积蓄、可动用的资产和其他收入来源，剩下的就是缺口。
好处是它逼你把“我家到底需要多少钱”算清楚，而不是凭感觉。使用时有几个容易忽略的地方：别把配偶的收入忘掉，双职工家庭里一个人的离开只是收入减少，不是归零；孩子会长大，教育支出有其年限，不必无限期计算；已有的社保和其他保险也要算进抵扣项。算出的缺口大，说明责任确实重，保额该相应提高；缺口不大，就不必为了“保险齐全”而超额投保。
费曼版：用大白话再讲一遍
想知道水桶要买多大的，先看要往里装多少水，再扣掉桶里已经有的那些，剩下的才是还要补的容量。
定保额也一样：把未来要花的、还债的、养老养小的加总，再减去手上已有的家底，剩下的差额就是要靠保障来补的部分。
要点
- 保额等于家庭财务缺口，即需要填补的资金窟窿。
- 缺口的算法：未来开支加刚性支出加债务，再减已有资产与收入。
- 扣除项要算全：配偶收入、社保、其他保险都不能漏。
- 缺口大就别怕加保额，缺口不大不必超额投保。
常见误区
- 把配偶收入当成完全消失，导致缺口被严重高估。
- 把子女教育开支算到无限年数，忽略它有时间边界。
- 忘了已有社保和其他保险，重复计算同一块需求。