方法进阶现金价值与保单权益
保单贷款
也叫：保单质押贷款、保单借款
以现金价值作担保向保险公司借款，适合短期周转。
核心讲解
长期寿险的现金价值积累到一定程度后，你可以拿它作担保，向公司借出一笔钱，这就是保单贷款。额度一般不超过现金价值（扣除各项欠款后）的约定比例，市场上常见为80%左右，具体上限以合同约定为准书外。
利率按合同约定的方式浮动，期限常以半年为一期，到期可以只还利息、续借下去。听起来像从自己账户取钱，但它有三条风险必须知道。
第一，借的是保单的钱，利息照算，一直不还，本息会像滚雪球一样涨，最终可能吞掉现金价值。第二，贷款期间如果被保险人身故，公司会先从赔款里扣掉未还的本息，家人实际拿到的钱变少。第三，如果本息涨到超过现金价值，合同可能被强制中止，保障就断了。
所以保单贷款适合短期应急周转，不适合当成长期资金来源。要借之前，先算清利息和预计还款时间。
费曼版：用大白话再讲一遍
家里急用钱，你把存折押给亲戚借一笔，说好半年还、要付利息。钱还是你的钱，利息却得另出，拖久了利滚利，存折里的钱可能被吃光。真到还不上，亲戚先从里面扣，能留给家人的就少了。所以这种办法只适合短期救急。
要点
- 保单贷款以现金价值作担保，额度一般不超过其约定比例（常见约80%）。
- 利率按合同约定浮动，期限常以半年为一期，可只还息续借。
- 不还会本息滚存，可能吞掉现金价值。
- 贷款期间身故，赔款先扣未还本息，家人实得变少。
- 它适合短期周转，不适合长期资金来源。
常见误区
- 以为保单贷款是取自己的钱、不用付息。
- 以为借了不还也没事，忽略本息会滚存、合同可能中止。
- 忽略贷款未还时身故，赔款会先被扣款。
编者注
- 补充保单贷款额度一般不超过现金价值（扣除各项欠款后）的约定比例，市场上常见为80%左右，具体上限以合同约定为准。原文只说一部分，未给出额度口径。