增额意外与重疾险

核心讲解

增额意外险和增额重疾险，指的是保额会逐年往上走的意外险、重疾险。为什么保额要涨？道理很朴素：今天够用的保障额度，十几年后可能就不够了。

但要注意，“增额”并不等于和物价或通胀挂钩。增额寿的有效保额是按合同约定的固定比例逐年递增，并非随通胀浮动，把它解释成“对抗通胀”只是通俗类比。而且“增额意外险”“增额重疾险”也不是监管的险种类别，意外伤害保险与疾病保险（重疾）分属不同监管险种书外。

更该记住的是：这两类产品的核心价值是保障，不是储蓄。买重疾险是为了生病时拿到一笔钱治病休养，买意外险是为了万一出事给家里一份托底。它们通常没有增额寿那样高的现金价值，但也要留意例外——部分长期或返还型重疾险现价较高，长期意外险也可能有现价，能否取现仍要看具体产品的现价表与减保规则书外。

作者认为，别因为名字里都有“增额”，就把保障险与增额寿混为一谈，更不要用“能返钱”当理由去买保障险。是否购买保障型产品，应以其保障责任是否匹配需求为准。

要点

• 增额意外/重疾指保额逐年上涨的意外险、重疾险。
• 保额递增按合同约定固定比例，并非与物价或通胀挂钩。
• 核心价值是保障不是储蓄，通常没有增额寿那样高的现价，但有例外。
• 别因名字含“增额”就把保障险与增额寿混为一谈。

常见误区

• 以为保额逐年涨就是在对抗通胀，保额越高越值。
• 用“能返钱”当理由去买保障型产品。

编者注

• 补充“增额意外险”“增额重疾险”并非监管的险种类别，意外伤害保险与疾病保险（重疾）分属不同监管险种；增额寿的有效保额按合同约定的固定比例逐年递增，并非与物价或通胀挂钩，“对抗通胀”只是通俗类比。
• 补充“这两类产品没有高现价、不能取现”总体成立但有例外：部分长期或返还型重疾险现价较高、可减保或退保取得现价，一年期意外险一般无现价而长期意外险则有，是否可取现应回到具体产品的现价表与减保规则判断。
• 观点作者认为意外险、重疾险是保障型产品，不能当作储蓄、攒钱工具购买，也不能因名称含“增额”而与增额寿混淆。

多方视角

作者的看法

意外险、重疾险是保障型产品，不能当作储蓄／攒钱工具购买，也不能因名称含“增额”而与增额寿混淆。

不同的看法

• 有观点认为：部分储蓄型／返还型重疾险兼具保障与现价积累功能，对希望“出事赔钱、不出事也能取现”的特定客户有其存在理由，不宜一概否定其储蓄属性。

支持作者的理由

• 监管要求疾病保险不得包含生存给付、意外险以意外事故为给付条件，保障型产品的定位应以保障为主，混淆储蓄易造成销售误导。