企业风险的三张地图：人、财、责

核心讲解

企业面临的风险看似杂乱，其实可以被穷尽地分成三类：人的风险、财的风险、责的风险。这个分法不是分类游戏，而是决定该去找哪一类保单的第一刀。

人的风险指员工身上发生的事，包括门诊与住院、重大疾病、因工或非因工伤残、身故，以及退休后的养老安排。财的风险指企业自己拥有的物，包括厂房与办公楼、机器设备、原材料与成品库存、在建工程，还有装在车船飞机上、正在运输途中的货物。责的风险则不同，它赔的不是企业自己受的损失，而是企业依法应当赔给别人的钱：对员工的雇主赔偿、对客户的产品与服务责任、对不特定公众的场所与活动责任、对股东与投资者的履职责任。

一张地图对应一套保单，三张地图的定价逻辑、赔付对象和理赔材料全都不同。人出事，钱赔给员工或其家属；财出事，钱赔给企业补损失；责出事，钱赔给受伤的第三方。混淆这一点最常见的后果是：办公室里给全员买了医疗福利，就以为企业的风险已经处理完了。

落地时建议按三张地图各自盘一遍：有多少人、什么岗位、有没有高危工种；有多少物、放在哪里、值多少钱；日常会面对哪些人、可能承担什么赔偿义务。盘完再谈方案，比直接问"一年多少钱"有效得多。

要点

• 企业面临的风险看似杂乱，其实可以被穷尽地分成三类：人的风险、财的风险、责的风险。
• 人的风险指员工身上发生的事，包括门诊与住院、重大疾病、因工或非因工伤残、身故，以及退
• 一张地图对应一套保单，三张地图的定价逻辑、赔付对象和理赔材料全都不同。
• 落地时建议按三张地图各自盘一遍：有多少人、什么岗位、有没有高危工种；有多少物、放

常见误区

• 以为「分类游戏」就是对的，实际并非如此