企业保险的四大险种家族

核心讲解

按保险标的划分，企业保险可以分成四个家族。判断一家企业缺哪一块，先问"它保的是什么、赔给谁"。

第一族是财产保险，保企业自己的物：房屋建筑、机器设备、存货、在建工程、运输途中的货物，出险后赔款给企业，用来修复或重置。第二族是责任保险，保的是企业对第三方的赔偿义务，赔款不经企业手，直接支付给受害人。第三族是人身保险，在团体业务里表现为团体意外、定期寿险、团体医疗与重疾，保的是员工这个人，赔款给员工或其指定的受益人。第四族是信用保险与保证保险，保的是交易对手的信用：应收账款收不回来、合同对方不履行义务、投标或履约环节需要提供担保，都由这一族承接。

四个家族的赔付对象各不相同，这是最容易被忽视的一点。财产险的钱进企业账户，责任险的钱出企业账户去赔别人，人身险的钱进员工或其家属账户，信用险的钱弥补的是企业本来应该收到的那笔货款或工程款。

实务中常见的错配，是拿人身险去解决责任问题：给员工买了意外险，员工家属再来主张工伤赔偿时，那笔赔款并不能自动冲抵企业自己的赔偿义务，除非事先作了明确安排。采购时应当按四个家族逐项对照，看哪一块还是空白。

要点

• 按保险标的划分，企业保险可以分成四个家族。
• 第一族是财产保险，保企业自己的物：房屋建筑、机器设备、存货、在建工程、运输途中的货物
• 四个家族的赔付对象各不相同，这是最容易被忽视的一点。
• 实务中常见的错配，是拿人身险去解决责任问题：给员工买了意外险，员工家属再来主张工

常见误区

• 四个家族的赔付对象各不相同，这是最容易被忽视的一点。