健康吸烟与保费

核心讲解

除了年龄和性别，你的健康状况和吸不吸烟，也会直接影响价格。投保时，保险公司通过健康告知和核保来评估你的风险：核保就是它决定“接不接这一单、按什么条件接”的过程。

身体好的人通常能拿到标准价；有异常的人可能被加钱，可能被排除某个病（那个原因导致的后果不赔），也可能被暂缓，甚至直接买不了。所以体检报告和就医记录不是走过场，它们会进入定价。

吸烟也一样。吸烟的人出险概率明显更高，有些产品会把吸烟和不吸烟的人分开定价。要注意，原书说吸烟的人保费“可能是不吸烟的人的两倍左右”，这只是个别产品可能出现的情形；加费幅度因产品、渠道和核保规则差异很大，多数是在标准体基础上另加一定比例，并没有行业统一的“两倍”口径书外。

市面上因此出现了按身体条件细分定价的做法。作者认为，这整体上是好事：风险定价更公平，好身体真能换成价格优势；但也意味着身体一般的人可选范围会窄一点。

要点

• 健康状况和吸烟状况都会影响定期寿险的价格，二者都通过核保来评估。
• 身体有异常，可能被加费、被除外某个病、被暂缓，甚至买不了。
• 有些产品把吸烟者与不吸烟者分开定价；加费幅度因产品而异，没有统一的行业倍数。
• 作者认为按身体条件细分定价整体更公平，但身体一般者可选范围会收窄。
• 投保前先理清体检报告与就医记录，拿不准的走智能核保，别凭印象填。

常见误区

• 以为“没生病就能按标准价买”：体检报告里的异常指标同样会进入核保评估。
• 把“吸烟多交一点”理解成固定的行业倍数；实际加费比例因产品、渠道和核保规则不同，差别很大。
• 以为戒烟只对健康有好处；它也会真实反映在你以后的保费上。

编者注

• 补充原书说吸烟的人保费“可能是不吸烟的人的两倍左右”，这只是个别产品可能出现的情形。不同产品、渠道和核保规则下，吸烟体加费差异很大，多数是在标准体基础上另加一定比例，并没有行业统一的“两倍”口径，别把它当成普遍倍数。
• 观点原书说按身体条件细分定价“整体上这是好事”，这是作者的评价。也有看法认为，它会抬高身体一般者的门槛与成本，甚至加剧体弱者的保障不足。

多方视角

作者的看法

按身体条件与吸烟状况细分定价（优选体）总体上让风险定价更公平，好身体可以换取价格优势，代价是身体一般者可选范围收窄。

不同的看法

• 细分定价会抬高次标准体的投保门槛与成本，可能加剧体弱者保障不足，并诱发健康人群择低投保的逆选择。

支持作者的理由

• 以风险为基础的定价更公平，非吸烟体与健康体能获得更低费率，也有助于引导健康管理。