概念进阶保障责任与给付
缴费期内身故赔付
也叫：年龄比例赔付、身故赔付比例
缴费期内身故，已交保费×年龄比例是取大的一项。
📍 中国金融
核心讲解
如果被保险人在保费还没缴完时就身故，赔付怎么算？合同一般规定：成年人身故，按身故时的年龄分层给一个比例。按监管精算规定与通行条款，这一给付比例的下限是：18–40 周岁 160%、41–60 周岁 140%、61 周岁及以上 120%——年龄越大，比例越低，也就是越年轻，“已交保费×比例”这一项通常越大。
计算基数是“已交保费”，也就是按已经缴进去的部分算，本身不含未缴保费书外。各家条款在细节上可能不同，须看合同。
关键认识在这里：这个比例只是“取大”比较里的一个数，不是最终的赔付额。最终赔多少，要把它和现金价值、有效保额放在一起比，取最大的那个。
所以别听到“年龄比例”就以为它决定了赔付高低，它常常不是那个最大的数。看话术不如对着现金价值表一起看。
费曼版：用大白话再讲一遍
想象你在比谁算出来的数最大：有一种算法是“你存进去的钱乘一个倍数”。
这个倍数按年龄分档，年龄段越高，倍数越小。但最后赔多少，还要把这个结果和别的算法比一比，挑最大的那个。所以倍数高低，未必决定最终结果。
要点
- 缴费期内身故，按身故时年龄给一个给付比例。
- 比例下限：18–40 周岁 160%、41–60 周岁 140%、61 周岁及以上 120%，年龄越大越低。
- 计算基数是已交保费，不含未缴部分。
- 该比例只是取大比较里的一项，不等于最终赔付额。
常见误区
- 以为年龄越小比例越低（方向搞反）。
- 以为“年龄比例”决定最终赔付额。
- 以为要先扣掉剩余未缴保费才算。
编者注
- 勘误原书写“年龄越小这个比例通常越低”。方向相反：按监管精算规定与通行条款，给付比例下限为 18–40 周岁 160%、41–60 周岁 140%、61 周岁及以上 120%，即年龄越大比例越低，越年轻“已交保费×比例”这一项通常越大。
- 补充原书说“有的产品会扣掉剩余未缴的保费”。通行条款以“已交保费”为基数（年交保费×已交费年度数，缴费期满后为交费年度数），本身就不含未缴部分，并无“另扣剩余未缴保费”的独立步骤，按“以已交保费计”理解即可。具体以合同约定为准。