误区：买了重疾险就不用医疗险

核心讲解

作者认为，"我买了重疾险，确诊就赔钱，还要医疗险干嘛"是健康保障里最危险的误区之一。重疾险和医疗险是两种完全不同的工具，谁也替代不了谁。先看"赔什么"：重疾险确诊合同约定疾病后一次性给付保额，钱归你自由支配，用来弥补收入损失、康复开支、房贷生活费；医疗险凭医疗费用票据实报实销，报销住院、手术、药品的实际花费。一个给付、一个报销，机制根本不同。为什么不能替代？第一，重疾险只赔合同里约定的疾病，合同外的疾病——比如不算重疾的疾病、较轻微的住院——不赔；医疗险覆盖所有符合条款的医疗费用。第二，重疾保额有限，50万保额面对几十万治疗费加数年收入损失可能不够，医疗险以百万级保额实报实销，治疗费用是它的主场。第三，重疾险的钱用来"养家"，医疗险的钱用来"治病"。有人说"重疾险赔的钱拿去治病不就行了"——理论上可以，但那是用养家钱付医疗费，家庭经济等于被击穿。正确组合是：医疗险解决"看得起病"，重疾险解决"病后活得起"。预算有限先医疗险兜底、再补重疾险，但绝不是"有其一即可"。

要点

• 重疾险一次性给付、自由支配；医疗险按票据实报实销。
• 重疾险只赔约定疾病，合同外住院不赔。
• 重疾保额有限，医疗险百万额度更适合对付治疗费用。
• 两者是报销加给付的组合，缺一不可。

常见误区

• 把重疾险理赔金当成医疗费的全部来源。
• 认为有了重疾险，小病住院和合同外疾病也有人管。

编者注

• 观点"重疾险不能替代医疗险"是作者观点，部分人认为重疾保额高就足以覆盖治疗，见「多方视角」。

多方视角

作者的看法

重疾险与医疗险功能不同，前者补偿收入、后者报销医疗费，二者互补不可互替。

不同的看法

• 重疾险保额较高、确诊即赔，部分人认为一笔钱足以覆盖医疗费，无需再买医疗险。

支持作者的理由

• 重疾理赔金可能需覆盖收入损失、康复与长期开支，不全用于医疗费；医疗险按实际花费报销、额度可逐年恢复，能应对反复治疗。