误区：有医保就不用买医疗险

核心讲解

作者认为，"有医保就不用买医疗险"是最普遍的误区，先要看清中国医保报销的三个边界。第一是目录边界：医保只报三大目录内的费用，目录外的丙类药、未进目录的创新药、超目录诊疗项目、超限服务设施，医保一分不报。第二是额度边界：起付线以下自己扛，封顶线以上医保不管，报销比例也不是100%，大病保险接续但仍有边界。第三是医院边界：医保待遇主要在公立普通部享受，特需部、国际部、私立医院大多不报或比例极低。三点叠加起来，一场大病医保目录内报掉一部分，剩下的目录外加起付线内加比例外加超封顶线就是个人自付，这个数字大病时可能高达数十万——这是医保"保基本"的定位决定的，不是缺陷而是制度设计。商业医疗险补的正是这三块缺口：目录外费用、超限费用、超医院范围。一句话记住：医保是地板，商保是天花板上的灯。要不要再加商保，取决于你愿不愿意用医保的边界去赌一场大病的自付费用。

要点

• 三个边界：目录外不报、起付封顶加比例非100%、特需私立不报。
• 大病自付可能高达数十万，这是保基本定位而非缺陷。
• 商保补目录外、超封顶、特需私立三块缺口。
• 医保与商保是接力关系，不是替代关系。

常见误区

• 以为医保报销比例接近100%，忽视目录外和封顶线。
• 把商保当成和医保二选一，只靠医保应对大病。

编者注

• 观点"有医保仍需商保"是作者观点，低就医需求人群体感不同，见「多方视角」。

多方视角

作者的看法

医保保基本，有起付线、封顶线、目录和比例限制，目录外费用与特需就医仍需商业医疗险。

不同的看法

• 医保广覆盖后多数常见病可报销大部分费用，低就医需求人群体感上"医保已够用"，觉得再买商保是浪费。

支持作者的理由

• 三大目录外的自费药、进口器械、特需病房需自付，大病自付仍可观；商业医疗险补目录外、提保额、覆盖特需与外购特药。