概念入门年金条款与产品责任
起领年龄
也叫：领取起始年龄
常见50至70岁起领，起领越晚每年领得越多，须与需求对齐。
核心讲解
养老年金都设有一个起领年龄，常见的有50岁、55岁、60岁、65岁、70岁。起领年龄指的是合同约定的开始领取年金的年龄：在此之前是积累期，在此之后进入领取期。它是投保时就要定下来的一个关键参数。
基本规律是起领越晚，每年领得越多，原因有两层。一层是积累期更长，从交费到开始领取的时间被拉长，资金有更多增值时间；另一层是预期领取期更短，起领越晚，理论上要覆盖的领取年数越少，同样一笔钱可以摊成更高的年领取额。
怎么选，取决于起领年龄与真实需求是否对齐。打算提前退休、需要现金流早点到位，就要关注50岁、55岁这类较早的起领年龄；按法定退休节奏走，60岁、65岁更常见；手头宽裕、想给晚年留更多，可以选更晚起领换取更高的年领取额。还要注意较早起领的产品结构相对稀缺，尤其女性50岁起领，有这类需求应提前留意。
费曼版：用大白话再讲一遍
同样一桶水，你打算从几岁开始喝？如果六十岁就开闸，桶里的水要分成三十年慢慢接；如果七十岁才开闸，就只分二十年。
分的人少了，每回接到的自然多。所以开闸越晚，每回接到的水越多；但中间那段干渴的日子，你得自己有别的办法撑过去。
要点
- 起领年龄是合同约定的开始领取年金的年龄，之前为积累期。
- 常见档位有50、55、60、65、70岁。
- 起领越晚，年领取额越高，因为积累期长、领取期短。
- 选择标准是与自己的现金流需求对齐，而不是越晚越好。
- 50岁（尤其女性）起领的产品结构相对稀缺，要提前留意。
常见误区
- 认为起领越晚越划算；如果那几年正需要钱，少了现金流反而更被动。
- 以为起领年龄随便改；它一般是投保时确定的合同参数，改动空间有限。
- 忽略产品结构的稀缺性，临到用时才发现找不到50岁起领的产品。