概念入门雇主责任与工伤团体意外险
有工伤保险，还要不要雇主责任险与团体意外险
答案是需要，因为工伤保险有边界，而员工面临的风险没有边界，另
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核心讲解
答案是需要，因为工伤保险有边界，而员工面临的风险没有边界，另外两险各补一头。
先看认定范围：工伤认定的场景严格，上下班途中的路线与责任划分、猝死是否处于工作时间与工作岗位，都存在边界，认定不下来工伤保险就不兜底，不是有了工伤就万事大吉。再看待遇内容：工伤保险按规定的项目与目录支付，目录外的自费药、康复期间的收入损失、护理与交通等实际支出，仍要有人承担；赔付之后企业还可能面对精神损害、护理依赖等额外主张。非工伤的意外更是完全落在工伤体系之外。于是形成两个缺口：员工侧的补偿不足，企业侧的法律责任仍在。团体意外险补员工侧，给付不问责任归属；雇主责任险补企业侧，转嫁依法该赔的部分。
员工周末爬山摔伤与工作无关，工伤保险不管，团体意外险可按伤残程度给付；员工加班后回家途中受伤、认定存疑，诉讼期间的赔偿压力由雇主责任险承接；员工罹患重疾但与工作无关，只能靠人身险与医疗险来承接。
两险并配，员工感受与企业法律责任可以同时照顾到。规模不同、行业不同，配置顺序可以有先后，但员工侧与企业侧两个方向都值得考虑，缺一个就会留下明显的口子。
费曼版：用大白话再讲一遍
先看认定范围：工伤认定的场景严格，上下班途中的路线与责任划分、猝死是否处于工作时间与工作岗位，都存在边界，认定不下来工伤保险就不兜底，不是有了工伤就万事大吉。再看待遇内容：工伤保险按规定的项目与目录支付，目录外的自费药、康复期间的收入损失、护理与交通等实际支出，仍要有人承担；赔付之后企业还可能面对精神损害、护理依赖等额外主张。非工伤的意外更是完全落在工伤体系之外。于是形成两个缺口：员工侧的补偿不足
要点
- 答案是需要，因为工伤保险有边界，而员工面临的风险没有边界，另外两险各补一头。
- 先看认定范围：工伤认定的场景严格，上下班途中的路线与责任划分、猝死是否处于工作时
- 员工周末爬山摔伤与工作无关，工伤保险不管，团体意外险可按伤残程度给付；员工加班后
- 两险并配，员工感受与企业法律责任可以同时照顾到。
常见误区
- 以为「有了工伤就万事大吉」就是对的，实际并非如此