财产一切险

核心讲解

财产一切险的一切指的是承保模式，不等于什么情况全赔。

基本险和综合险采用列举式，写明的原因才赔；一切险采用列明除外模式，反过来，不逐条列举承保的自然灾害和意外事故，只要损失不是条款列明的除外责任造成的，都在保障范围内。这一字之差带来的是举证方向的变化：前者要证明损失属于列明的某项原因，后者只要损失不属于除外项即可。对投保人而言，边界更清晰，争议空间更小。理赔时保险人需要指出损失属于哪一项除外才能拒赔，被保险人则不必证明事故属于某一特定灾害名称，这在原因复杂的事故中差别很大。一切险同样承保施救损毁与减损费用，即为抢救标的或防止灾害蔓延采取措施造成的财产损失，以及事故后为减少损失支出的必要合理费用。

代价是费率通常高于基本险和综合险。它更适合风险类型多、难以事先穷举的企业，比如设备种类繁杂的制造业、业态复合的商业体；反之，如果企业的风险敞口集中在火灾一两项，用综合险可能更经济。

需要提醒的是，一切险不等于没有除外。地震海啸、战争恐怖、核风险、污染、盗窃、自然磨损、间接损失等仍在除外之列，其中一部分可以通过附加条款另行扩展。投保时不要只看一切两个字，真正决定保障范围的是那份除外清单。

要点

• 财产一切险的一切指的是承保模式，不等于什么情况全赔。
• 基本险和综合险采用列举式，写明的原因才赔；一切险采用列明除外模式，反过来，不逐条
• 代价是费率通常高于基本险和综合险。
• 需要提醒的是，一切险不等于没有除外。

常见误区

• 需要提醒的是，一切险不等于没有除外。
• 投保时不要只看一切两个字，真正决定保障范围的是那份除外清单。