财产综合险

核心讲解

财产综合险是在基本险的基础上加了两块责任，位置居中。

第一块是自然灾害，按类别可以分成几组：水灾类的暴雨、洪水；风灾类的暴风、龙卷风、台风、飓风；冰灾类的冰雹、暴雪、冰凌；还有土石类的突发性滑坡、崩塌、泥石流以及地面突然下陷下沉。第二块是被保险人拥有财产所有权并自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，由此引起停电、停水、停气并造成保险标的的直接损失，也就是常说的自有三停。

需要强调的是，综合险仍然是列举式责任，条款没写进去的依然不赔。此外，条款对自然灾害通常有程度上的界定，暴雨、暴风不是日常意义上的雨大风大，而是要达到约定的等级标准，这往往是理赔时最容易产生分歧的地方。

一家食品厂的冷库自有制冷机组因雷击损坏，库温升高导致库存冻品变质，这类损失就落在自有三停与直接损失的链条上。同样的冷库如果是因为市政线路检修停电，则属于公共供应中断，综合险不赔，需要另外的扩展安排。投保综合险时，建议对照企业所在地区的灾害特点，逐项确认是否都在列举范围内。此外，厂区若配备双回路供电或自备应急电源，自有三停的敞口也能明显收窄。

要点

• 财产综合险是在基本险的基础上加了两块责任，位置居中。
• 第一块是自然灾害，按类别可以分成几组：水灾类的暴雨、洪水；风灾类的暴风、龙卷风、
• 需要强调的是，综合险仍然是列举式责任，条款没写进去的依然不赔。
• 一家食品厂的冷库自有制冷机组因雷击损坏，库温升高导致库存冻品变质，这类损失就落在自有

常见误区

• 以为「日常意义上的雨大风大」就是对的，实际并非如此