定值保险、不定值保险与重复保险

核心讲解

一张财产出险到底按哪个数赔，取决于保单是定值还是不定值，以及是不是存在重复保险。

定值保险在投保时就由双方约定保险标的的价值，出险后直接按这个约定价值计算赔偿，不再重新估价，多见于价值本身不容易事后核定的物品，比如艺术品、收藏品，约定价值一经确定，理赔时一般不再调整。不定值保险则不在投保时锁定价值，而是出险时按当时的实际价值或约定的重置价值确定，企业财产保险通常属于不定值保险。因此对企财险来说，投保时填写的保险金额是预计的赔付上限，真正的保险价值要到出险那一刻才结算，由双方按约定方式重新核定，这也是不足额投保与比例分摊规则的由来。

另一方面，如果同一标的在两家以上公司投保，就构成重复保险。此时各保险人通常按各自承保的保险金额占总保险金额的比例分摊赔偿，合计不会超过实际损失。重复保险本身并不违法，但投保时应主动向各保险人披露已有的同类保单。刻意隐瞒，既可能在理赔时被追查，也容易触发重置价值条款中的回落规则，反而得不偿失。

投保前把企业名下的财产险保单列一张清单，是最省事的自查方式。

要点

• 一张财产出险到底按哪个数赔，取决于保单是定值还是不定值，以及是不是存在重复保险。
• 定值保险在投保时就由双方约定保险标的的价值，出险后直接按这个约定价值计算赔偿，不
• 另一方面，如果同一标的在两家以上公司投保，就构成重复保险。
• 投保前把企业名下的财产险保单列一张清单，是最省事的自查方式。

常见误区

• 以为「存在重复保险」就是对的，实际并非如此