不可保财产清单与背后的原因

核心讲解

有些财产不是保费贵不贵的问题，而是根本买不了，背后的原因各有不同。各家条款的表述会有细微差别，但判定标准基本一致。

第一类是土地、矿藏、矿井、矿坑以及其他自然资源。它们属于国家资源，企业通常只有使用权没有所有权，保险利益难以界定，无法作为保险标的。第二类是货币、有价证券、票据、文件账册、图表、计算机软件等。这类东西本身可能价值极高，但价值难以客观核定，也容易因保管不当或人为因素产生争议，因此不在企财险标的内，现金由专门的现金保险承接，数据和资料则要靠备份与管理制度来防。第三类是机动车、船舶、飞机以及动植物、农作物，它们有各自成熟的专门险种，交强险与商业车险、船舶险、农业保险等，放在企财险里既不好定价也不好定损。第四类是枪支弹药、违章建筑、危险建筑以及非法取得的财产，法律本身不保护，保险当然也不承保。

理解这份清单的关键，是能不能客观估价、有没有专门险种、法律是否允许这三条标准，而不是值不值钱。做资产盘点时先按这三条筛一遍，把筛掉的财产另找合适险种或改用自留风险管理，避免投保时花了钱、理赔时才发现标的根本不在保障范围内。另外，账外资产和代客户保管的资产最容易被遗漏，投保前要单独核对权属与保管责任。

要点

• 有些财产不是保费贵不贵的问题，而是根本买不了，背后的原因各有不同。
• 第一类是土地、矿藏、矿井、矿坑以及其他自然资源。
• 理解这份清单的关键，是能不能客观估价、有没有专门险种、法律是否允许这三条标准，而不是

常见误区

• 以为「保费贵不贵的问题」就是对的，实际并非如此
• 以为「值不值钱」就是对的，实际并非如此