可保财产的三分法

核心讲解

投保前把企业财产逐项归类，是企财险最容易被跳过、却最容易埋下理赔隐患的一步，行业通行的做法是分成三类：一般可保、特约可保、不可保。

一般可保财产指企业所有或与他人共有且由自己负责、或者因经营需要代他人保管、企业对其具有保险利益的财产，厂房、机器、办公设备、存货大多属于这一类，按正常条件投保即可。特约可保财产是指价值不容易确定或风险特殊的财产，比如金银首饰、古玩艺术品，堤堰、道路、桥梁这类重置成本可能超过保额的构筑物，井下财产，便携式设备，以及在建工程。这类财产不是不能保，而是需要在保单里特别约定、单独列明，往往还要额外加费，并可能设定单独的赔偿限额。第三类是不可保财产，即便写进保单也不会赔付。

实践中常见的失误是把特约财产混在一般财产里按一个总数报。一旦出险，保险人会按未作特别约定来处理，赔偿基础容易被打回市场价值。企业在投保前最好做一次资产盘点，把每一类财产对照三类标准逐项归位，特约部分单独提出来谈条件，比事后争议划算得多。盘点表建议由财务与资产使用部门共同确认，避免账上有而实物无、或者实物有而账上无。

要点

• 投保前把企业财产逐项归类，是企财险最容易被跳过、却最容易埋下理赔隐患的一步，行业
• 一般可保财产指企业所有或与他人共有且由自己负责、或者因经营需要代他人保管、企业对
• 实践中常见的失误是把特约财产混在一般财产里按一个总数报。

常见误区

• 以为「不能保」就是对的，实际并非如此