有社保费率与无社保费率

核心讲解

同一份保障报出两个价，差别在有没有医保身份。补充医疗的定位是医保之后的二次报销：医保先结算的部分不在它的赔付范围内，因此有医保身份的人对应的赔付成本更低，费率也更低。没有医保身份的人，全部费用都要由商保承担，费率高，赔付时往往还要按比例计算，等于多扣一层。这不是重复报价，而是两类身份对应的风险基础确实不同。

常见的无社保情形，包括未参加当地居民医保的外地子女、刚入职尚未参保的员工等。这类人只要混进名单，整单报价就会被拉高，而且幅度往往超出预期，因为少了一个先行结算的分担方。身份认定一般以就诊时的实际参保状态为准，而不是投保时的状态，中途断缴同样会改变赔付结果。

身份在询价阶段就必须确定。中途变更意味着风险基础变了，需要重新核价；等到保单生效后再发现，要么补费，要么该员工实际赔付时被按比例打折，两头都不好处理。

投保前逐人核实医保参保状态并如实申报，尤其要单独核对子女名单，外地分支机构员工的参保身份也要逐人核对，跨省参保的认定标准并不一致。员工医保断缴、参保地变动的，保全时同步更新，别让状态长期滞后于实际。

要点

• 同一份保障报出两个价，差别在有没有医保身份。
• 常见的无社保情形，包括未参加当地居民医保的外地子女、刚入职尚未参保的员工等。
• 身份在询价阶段就必须确定。
• 投保前逐人核实医保参保状态并如实申报，尤其要单独核对子女名单，外地分支机构员工的

常见误区

• 以为「重复报价」就是对的，实际并非如此
• 以为「投保时的状态」就是对的，实际并非如此