用"发生频率 × 损失程度"决定先保什么

核心讲解

预算永远有限，先买哪个不该凭感觉，可以用"发生频率乘以损失程度"的矩阵来排顺序。

高频低损的风险，典型是员工门诊、小额住院、办公用品损坏、轻微的设备故障。这类事情一年发生很多次，但每次金额不大，全年总额虽然可观却可以预测。对它们最经济的做法，是主动自留，或者通过免赔额、赔付比例把小额部分留给企业自己，只把超出部分转移出去。全额打包买保险，等于把一笔确定的管理费也一起付了。低频高损的风险正相反：意外身故、重大疾病、火灾爆炸、重大责任事故，可能几年不发生一次，但一旦发生，金额足以让一家中小企业陷入困境，这类风险必须转移，而且限额要买够。矩阵还有另外两格：高频高损通常说明业务流程本身有问题，首要动作是整改而不是投保；低频低损一般可以忽略。

需要明确的是，企业风险管理的目标从来不是把所有损失都覆盖掉，而是用最低的风险成本把不可承受的部分削平。追求零免赔、全覆盖的方案，保费往往高得不成比例。

落地时可以做一次排序练习：把过去三五年实际发生过的损失按金额从大到小列出来，再标出哪些是自付的、哪些是报销的。列完之后，第一优先投保的那一项通常自己就跳出来了。

要点

• 预算永远有限，先买哪个不该凭感觉，可以用"发生频率乘以损失程度"的矩阵来排顺序。
• 高频低损的风险，典型是员工门诊、小额住院、办公用品损坏、轻微的设备故障。
• 需要明确的是，企业风险管理的目标从来不是把所有损失都覆盖掉，而是用最低的风险成本把不
• 落地时可以做一次排序练习：把过去三五年实际发生过的损失按金额从大到小列出来，再标出哪

常见误区

• 以为「投保」就是对的，实际并非如此
• 以为「把所有损失都覆盖掉」就是对的，实际并非如此