风险管理四法：回避、转移、控制、自留

核心讲解

面对风险，企业有四种基本处理方式，保险只是其中之一。

第一种是回避，直接不做这件事。不承接某类高危工艺、不进入某个市场，风险彻底消失，但相应的机会也一起放弃了，代价最高。第二种是转移，把风险转给别人承担，包括合同转移与保险转移两类。合同转移常见于工程与采购，通过免责与责任分担条款把风险划给更有能力控制它的一方；保险转移则是付一笔确定的保费，把不确定的大额损失交给保险人。第三种是控制，即采取措施降低发生概率或损失程度，比如消防改造、安全培训、设备巡检、质量体系认证。控制能解决多少问题，受企业自身的认知水平与技术条件限制，投入也是实打实的。第四种是自留，企业自己承担。自留不一定是被动的"没买保险"，也可以是主动选择。

四法如何搭配？判断标准还是频率与损失程度。小额高频、完全可以预见的损失，比如日常的门急诊报销和小型设备维修，主动自留往往比买保险划算，因为保费里必然包含管理成本。大额低频、一旦发生就伤筋动骨的风险，比如火灾、重大责任事故、核心人员身故，必须转移，而且限额要买够。中间地带可以用"控制加免赔"的组合：先投入管理降低频率，再用较高免赔额把小额损失留给自己、把尾部风险转出去。

要点

• 面对风险，企业有四种基本处理方式，保险只是其中之一。
• 第一种是回避，直接不做这件事。
• 四法如何搭配？