既往症的三种处理方式

核心讲解

拿到核保结论，通常只有三种结果，决策的关键是先确认自己能接受哪一种。一是直接承保，某类一般既往症写明承担，之后相关就医正常赔付。二是限额承保，对既往症设一个每人每年的数额上限，超出部分不赔，这是大团单常见的折中。三是责任除外或不承保，该疾病及其并发症的相关费用不承担，风险最大的那部分留给了员工自己。三者之间不是简单的好坏排序，而是风险在企业、保险公司和员工之间的不同分配方式。

限额通常按每人每年计算，超出部分由员工自担；除外则是整类费用排除，不再占用任何额度。三者的差别不在名目而在后果：限额是赔一部分，除外是不赔。核保结果常常不是非黑即白的拒保，而是限额——这是最容易被忽略、也最容易在事后引发不满的一种，因为它表面上保进来了，员工却在真正用的时候才发现有天花板。至于是哪一种，往往取决于团体规模与该疾病的发生率，规模越大越容易争取到直接承保。

一批员工带着结节、肌瘤之类的体检查异常投保，若按限额处理，日常复查和常规治疗基本够用；若是除外，一次相关的住院就可能全部自担。两种结论对员工的实际价值相差很远。

询价前就与决策层确认对限额和除外的接受度，不要等核保结论出来再临时商量。方案确认后把处理结论原样写进员工告知材料，避免理赔时才发现；同时提醒员工保留此前的就诊记录，理赔时用于区分是既往症还是投保后才发生的疾病。

要点

• 拿到核保结论，通常只有三种结果，决策的关键是先确认自己能接受哪一种。
• 限额通常按每人每年计算，超出部分由员工自担；除外则是整类费用排除，不再占用任何额度。
• 一批员工带着结节、肌瘤之类的体检查异常投保，若按限额处理，日常复查和常规治疗基本
• 询价前就与决策层确认对限额和除外的接受度，不要等核保结论出来再临时商量。

常见误区

• 询价前就与决策层确认对限额和除外的接受度，不要等核保结论出来再临时商量。