三种核保模式：FMU、MHD、LMHD

核心讲解

报价单上这三个缩写，决定了这份团单要不要逐个查健康，区别只在于是否免除个人的健康告知义务，以及免除到什么程度。FMU 是完全医学核保，按个险标准逐人填写健康告知，标准最严，团险的核保优势基本消失，实务中已很少使用。MHD 是既往症免责，核保后对特定既往症不作除外、正常承担，理论上最宽松，但保险公司承担的风险过大，实际中一般不敢采用。

LMHD 是限额既往症免责，也是最常用的模式，又称团体医学告知：在约定的限额内免除个人的健康告知义务，超出部分再按规则核保。限额的大小通常与团体规模挂钩，规模越大，可谈的限额越高。它的核保结果可能是正常承保、限额承保，也可能对个别疾病作责任除外。三种模式对应不同的承保结果与费率，同一批人拿到的两份报价差异很大，多半不是价格谈得好不好，而是核保模式不同。

看报价时不能只盯总价，还要看条款里既往症怎么写的。三种模式是三种风险承担方式，不是三种服务等级，不能混着比。

比价时务必先对齐核保模式，再看价格；低价的报价如果来自更严的模式，员工拿到手的保障其实更窄。对 HR 来说，最稳妥的做法是在询价时就向各家提出同样的一组问题：一般既往症是否承保、重大既往症如何处理、是否限额。把答案摆在一起，差异一目了然，同时确认处理结论落在方案的哪一条，口头承诺不如写在文本上。

要点

• 报价单上这三个缩写，决定了这份团单要不要逐个查健康，区别只在于是否免除个人的健康告知
• LMHD 是限额既往症免责，也是最常用的模式，又称团体医学告知：在约定的限额内免
• 看报价时不能只盯总价，还要看条款里既往症怎么写的。
• 比价时务必先对齐核保模式，再看价格；低价的报价如果来自更严的模式，员工拿到手的保障其

常见误区

• 报价单上这三个缩写，决定了这份团单要不要逐个查健康，区别只在于是否免除个人的健康告知义务，以及免除到什么程度。