免赔额与免赔率

核心讲解

免赔额是企业在每次损失中自己承担、保险人不予赔付的那部分。用小额自负换取费率优惠，是它最基本的机制。

财产保险中常见的写法是固定金额与损失金额的一定百分比二者取其高。这样一来，小事故按固定金额扣，大事故按比例扣，两端的道德风险都能兼顾。责任保险则更常见每次事故免赔，即每一起事故单独扣除一次，而不是全年只扣一次；也有的按每人或按次设置。

什么样的业务适合设免赔？高频低损的业务最合适。门诊报销、小额货损、轻微的设备损坏，一年发生多次而单次金额不大，把它们全部打包转移，保费里必然包含相应的理赔处理成本，往往不划算。设一道免赔把它们留给自己，保费可以明显下降，而真正需要保险的低频高损风险仍然被完整覆盖。

所以预算紧张时，提高免赔额通常是压缩保费的首选动作，因为它牺牲的是可承受的小额损失，保住的才是不可承受的大额风险。相比之下，降低限额或者砍掉整块责任，代价要大得多。同时免赔额要与自身的现金流承受能力匹配，设得太高，等于把风险自留到企业自己手上，省下的保费可能抵不上一次自付。

要点

• 免赔额是企业在每次损失中自己承担、保险人不予赔付的那部分。
• 财产保险中常见的写法是固定金额与损失金额的一定百分比二者取其高。
• 什么样的业务适合设免赔？
• 所以预算紧张时，提高免赔额通常是压缩保费的首选动作，因为它牺牲的是可承受的小额损失，

常见误区

• 以为「全年只扣一次」就是对的，实际并非如此